Как предлагает один из российских банков, кредиторы должны иметь возможность списания комиссий и плановых платежей с клиентских счетов, если те не выходят на связь с кредиторами. Предложение оформлено в виде «регуляторной гильотины» ЦБ. При этом о пользе в счет потребителей речи не идет.
Права кредиторов
Так как идентификационные данные клиентов не поддаются обновлению, кредитные организации не способны получать средства даже в счет обслуживания карт.
Права кредиторов в соответствии с положением банка России No 499-П:
- банки принимают на себя обязанность обновлять информацию о владельцах счетов, как минимум, ежегодно;
- на то время, пока информация по персональным данным не актуальна, кредитные организации имеют право только принимать и зачислять средства;
- если клиент не реагирует на запросы со стороны банка, если факты о нем неизвестны, операция по его счетам невозможны без его согласия.
С учетом этого банк вынужден оформить просрочку, что негативно сказывается на интересах каждой из сторон. Банк отчисляет определенные средства себе в убыток, а владелец счета начинает уходить "в минус", из-за чего последний подвергается штрафам.
«Регуляторная гильотина» ЦБ
Проблемные счета российских банков из года в год увеличиваются. В условиях настоящего законодательства банковские организации вынуждены согласиться с неуплатой со стороны клиентов.
Предназначение «регуляторной гильотины» ЦБ — улучшение финансовой деятельности компаний и сокращение законодательных норм относительно финансовых рынков. Но понять все тонкости данной сферы не в силах и посвященные профессионалы.
Кредитные организации должны функционировать в соответствии с «антиотмывочным» законом. При необновленных данных клиентов положены штрафы со стороны контролирующих органов, как заметил руководитель отдела аналитики AMarkets Артем Деев.
Автоматизация списаний
По словам аналитика, право списания комиссий и платежей со счетов клиентов чревато рисками для граждан и ЦБ, поэтому, прежде чем принять инициативу банков, необходимо соизмерить все последствия и подготовиться соответствующим образом:
- необходим безотказный механизм возврата денег при техническом сбое (к примеру, в случае списания средств за полного тезку);
- требуется внедрение критериев, в соответствии с которыми регулятор сможет проанализировать, были ли попытки связаться с клиентом со стороны банка;
- необходима просветительская работа с клиентской базой: владельцы счетов должны иметь представление о том, какие именно данные подвержены актуализации в банке.
По мнению старшего аналитика «Финам» Сергея Дроздова, банки руководствуются собственной логикой, но действуют обоснованно. В договоре с банком прописан пункт о снятии комиссии за обслуживание счета, что происходит независимо от того, помнит ли об этом клиент. Разумеется, со стороны кредитной организации должны быть предприняты действия, чтобы связаться с клиентом. Но если тот недоступен, то и вопросов нет.
Насколько правомерны списания комиссий
Известны случаи, когда при введении дополнительных комиссий со счетов клиентов без предупреждения списывались средства. Такие действия нельзя причислить к правомерным, и в настоящее время они не практикуются. Банки стараются уведомлять о списаниях в счет обслуживания посредством смс.
Как считают аналитики, рационально было бы действие условного предупредительного периода, по завершению которого средства списывались бы независимо от дополнительного информирования клиента. Если человек не может узнать о списаниях по причине пребывания на амбулаторном лечении, то и в таком случае у него должно хватить времени, чтобы получить необходимую информацию.
По словам Сергея Дроздова, фактор мошенничества в данной ситуации не убедителен. Обычно "спящие счета" хранят символические суммы, и вряд ли кто способен забыть о миллионах рублей. В противном случае возможны другие правила. Но таких клиентов относительно не много.
Финансовый аналитик FxPro Александр Купцикевич считает, что если банк не имеет доступа к актуальному номеру телефона клиента, а также к обновленным паспортным данным, то такой клиент не пользуется услугами банка.
За "брошенные" счета полагаются штрафы и пени, но их число ограничено. Банки намерены максимально упростить для себя процесс списаний за обслуживание. А все доводы о том, что данная мера окажется полезной клиентам, не имеет под собой оснований.